Tarifs 2026 — montants indicatifs

Prix d'une assurance prévoyance TNS en 2026

Le prix d'un contrat de prévoyance dépend avant tout de votre âge, du revenu à garantir, de votre profession et de la franchise choisie. Voici les cotisations indicatives constatées par profession et les leviers concrets pour alléger la vôtre.

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Cotisations indicatives par profession

Profession	Régime obligatoire	À partir de	Cotisation moyenne
Artisan (bâtiment & métiers manuels)Régime SSI	SSI	55 €/mois	90 €/mois
CommerçantRégime SSI	SSI	38 €/mois	62 €/mois
Auto-entrepreneurRégime SSI	SSI	30 €/mois	40 €/mois
Profession libéraleRégime CIPAV et caisses professionnelles	CIPAV et caisses professionnelles	32 €/mois	52 €/mois
Gérant majoritaire de SARLRégime SSI	SSI	40 €/mois	65 €/mois
Infirmier libéral (IDEL)Régime CARPIMKO	CARPIMKO	48 €/mois	78 €/mois
Masseur-kinésithérapeuteRégime CARPIMKO	CARPIMKO	45 €/mois	72 €/mois
Médecin libéralRégime CARMF	CARMF	42 €/mois	68 €/mois
AvocatRégime CNBF	CNBF	36 €/mois	58 €/mois
Consultant & freelance informatiqueRégime CIPAV ou SSI	CIPAV ou SSI	30 €/mois	48 €/mois

Fourchettes indicatives, données à titre d'illustration pour un socle de garanties courant (indemnités journalières, invalidité, décès). La cotisation réelle dépend de votre âge, de votre revenu, de la franchise retenue et des réponses au questionnaire de santé : seul un devis personnalisé fait foi.

Ce qui fait varier le prix de votre prévoyance

Votre âge à la souscription

C'est le premier critère. Le risque d'arrêt de travail et d'invalidité augmente avec l'âge : à garanties identiques, un profil de 30 ans paie couramment deux fois moins qu'un profil de 55 ans. Souscrire tôt fige un tarif d'entrée plus bas et évite d'avoir à déclarer des antécédents apparus entre-temps.

Le revenu à garantir

La cotisation est proportionnelle aux prestations demandées. Garantir 150 € d'indemnités journalières coûte mécaniquement plus qu'en garantir 60 €. L'objectif n'est pas de couvrir le revenu maximum possible, mais le revenu réellement nécessaire pour tenir vos charges personnelles et professionnelles.

La profession et son régime

Un métier manuel exposé au port de charges et aux déplacements est tarifé plus haut qu'une activité sédentaire. Le régime obligatoire compte aussi : depuis le 1er juillet 2021, un affilié à la CARMF ou à la CARPIMKO perçoit des indemnités journalières de l'Assurance maladie du 4e au 90e jour d'arrêt, sa caisse professionnelle ne prenant le relais qu'ensuite. Ces indemnités restent plafonnées et sans rapport avec le revenu d'un libéral installé : c'est cet écart que la prévoyance doit combler, et il pèse sur le tarif.

La franchise choisie

C'est le levier de prix le plus direct. Passer d'une franchise de 15 jours à 30 ou 60 jours réduit la cotisation de l'ordre de 15 à 30 % à titre indicatif, mais laisse le premier mois d'arrêt à votre charge. La franchise se raisonne à partir de votre trésorerie, pas à partir du seul tarif.

L'étendue des garanties

Indemnités journalières seules, ou pack complet avec rente d'invalidité, capital décès, rente de conjoint, rente éducation et frais généraux permanents : chaque brique ajoute au tarif. Les options qui pèsent le plus sont la rente d'invalidité en barème professionnel et la garantie frais généraux.

Le questionnaire de santé

Antécédents médicaux, statut fumeur, pratiques sportives à risque : les réponses au questionnaire de souscription peuvent générer une surprime ou une exclusion. Les déclarer avec exactitude est impératif — une fausse déclaration intentionnelle entraîne la nullité du contrat (article L113-8 du Code des assurances).

Comment réduire le prix de votre prévoyance

Mettre plusieurs assureurs en concurrence sur un profil identique : les écarts constatés dépassent souvent 30 % pour des garanties équivalentes
Ajuster la franchise à votre trésorerie réelle plutôt que de prendre la plus courte par réflexe
Calibrer les indemnités journalières sur votre revenu net à protéger, sans surassurance : l'assureur n'indemnise jamais au-delà de la perte réelle
Souscrire jeune : le tarif d'entrée est calculé sur l'âge à la souscription et reste plus favorable ensuite
Déduire les cotisations en loi Madelin si vous êtes imposé au réel (article 154 bis du CGI)
Regrouper prévoyance et complémentaire santé chez un même intermédiaire pour négocier l'ensemble

Pour aller plus loin, consultez notre guideprix d'une prévoyance TNS en 2026 et notre comparatiffranchise et délai de carence.

Le vrai prix, c'est le prix net après déduction Madelin

Si vous êtes un travailleur non salarié imposé au régime réel, les cotisations de votre contrat de prévoyance sont déductibles de votre bénéfice imposable dans les limites de l'article 154 bis du Code général des impôts. Le plafond annuel est égal à 3,75 % du bénéfice imposable augmentés de 7 % du plafond annuel de la Sécurité sociale, sans pouvoir excéder 3 % de huit fois ce même plafond.

Concrètement, pour une cotisation de 90 €/mois et une tranche marginale d'imposition de 30 %, le coût net revient autour de 63 €/mois. Exemple purement illustratif : votre économie dépend de votre taux d'imposition et de votre plafond disponible. Les micro-entrepreneurs, imposés au régime micro-social, ne bénéficient pas de cette déduction — leur contrat reste utile, mais sans avantage fiscal.

Comprendre le dispositif Madelin en détail

Questions fréquentes sur le prix

Combien coûte une assurance prévoyance pour un TNS en 2026 ?

À titre indicatif, les cotisations observées s'échelonnent de 30 à 150 €/mois selon le profil. Le bas de la fourchette correspond à un auto-entrepreneur ou à un freelance jeune avec des garanties de base ; un artisan ou un professionnel de santé libéral cherchant un socle complet (indemnités journalières, invalidité, décès) se situe plus souvent entre 50 et 90 €/mois. Le tarif dépend de votre âge, du revenu à garantir, de la franchise et du questionnaire de santé : seul un devis personnalisé donne votre cotisation exacte.

Pourquoi deux indépendants du même métier ne paient-ils pas le même prix ?

Parce que la tarification est individuelle. À métier identique, l'âge, le revenu déclaré, le niveau de rente d'invalidité demandé, la franchise retenue, le statut fumeur et les antécédents médicaux font varier la cotisation dans un rapport de un à trois. S'y ajoutent les différences de politique tarifaire entre assureurs : certains sont agressifs sur les professions libérales, d'autres sur les métiers manuels. C'est précisément ce que la comparaison permet d'exploiter.

Comment payer moins cher sans réduire ses garanties utiles ?

Le levier principal est la mise en concurrence : à garanties équivalentes, les écarts de cotisation dépassent souvent 30 %. Viennent ensuite l'ajustement de la franchise à votre trésorerie, le calibrage des indemnités journalières sur votre revenu réel plutôt que sur un montant maximal, et la déduction fiscale en loi Madelin si vous êtes au réel. Réduire la rente d'invalidité, en revanche, est rarement une bonne économie : c'est la garantie la plus lourde financièrement le jour où elle sert.

La cotisation de prévoyance augmente-t-elle avec le temps ?

Cela dépend du mode de tarification. Un contrat à cotisation dite viagère fige le tarif sur l'âge à la souscription et n'évolue ensuite que par l'indexation contractuelle. Un contrat à tarification par tranche d'âge démarre moins cher mais augmente par paliers, tous les cinq ans en général, ce qui peut le rendre nettement plus onéreux après 50 ans. Cette différence de structure doit être examinée avant de comparer deux cotisations de départ.

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