Assurance prévoyance consultant & freelance informatique

Le rattachement varie selon la date de création et la nature de l'activité : les indépendants créés à partir de 2019 en activité libérale non réglementée relèvent en principe de la SSI, tandis que d'autres restent affiliés à la CIPAV. Dans les deux cas, l'indemnisation reste faible : les indemnités journalières se calculent sur 1/730e du revenu annuel moyen des trois dernières années, plafonnées autour de 64 €/jour (2026, indicatif), après 3 jours de carence en maladie. Cette assiette triennale pénalise particulièrement un freelance dont l'activité progresse vite ou fluctue d'une année à l'autre. Côté invalidité, l'indemnisation reste forfaitaire et l'invalidité partielle très mal reconnue.

En pratique, un arrêt de travail prolongé se traduit, quand on est consultant & freelance informatique, par une chute brutale de revenu : les indemnités journalières de votre régime obligatoire (CIPAV ou SSI) n'interviennent qu'après un délai de carence et restent plafonnées, alors que vos charges fixes (loyer professionnel, cotisations, crédits, charges du foyer) continuent de courir. Pour un profil dont le niveau d'exposition au risque d'arrêt de travail est faible, c'est cet écart qu'un contrat de prévoyance est précisément conçu pour combler.

Le scénario le plus courant chez les indépendants du conseil et de la tech : un arrêt de trois à six mois qui interrompt une mission au forfait, avec un client qui reprend la prestation ailleurs et une reprise commerciale à zéro. Autres cas fréquents : un accident de la vie privée sans lien avec le travail — la prévoyance couvre l'incapacité, quelle qu'en soit l'origine, sauf exclusions contractuelles —, un épuisement professionnel après plusieurs missions enchaînées sans coupure, une pathologie chronique qui impose un mi-temps thérapeutique. Un point à clarifier d'emblée : la prévoyance couvre l'incapacité de travail médicalement constatée, pas la perte de mission ni la baisse d'activité commerciale, qui relèvent d'une logique de trésorerie et non d'assurance. Le tarif dépend de l'âge, du montant d'indemnité journalière et de rente souhaité, de la franchise, du capital décès et du questionnaire de santé ; un profil de 30 ans non-fumeur se situe en bas de fourchette. Fiscalement, un consultant au régime réel — entreprise individuelle, EURL ou gérance majoritaire — déduit ses cotisations Madelin dans les limites de l'article 154 bis du CGI ; en micro-entreprise, l'abattement forfaitaire interdit toute déduction supplémentaire. Chiffres indicatifs.

Sur le plan fiscal, un contrat souscrit dans le cadre de laloi Madelinpermet, sous conditions, de déduire les cotisations du bénéfice imposable (article 154 bis du Code général des impôts), dans la limite d'un plafond légal et à condition d'être à jour de ses cotisations obligatoires. Pour dimensionner le montant à assurer, partez de vos charges incompressibles et comparez-les au niveau desindemnités journalières TNSdéjà versées par votre régime.

Dernier point de vigilance : les déclarations faites lors de la souscription (questionnaire de santé, activité réellement exercée, revenus) engagent l'assuré. Une déclaration inexacte peut entraîner la nullité du contrat au titre de l'article L.113-8 du Code des assurances.