Assurance prévoyance masseur-kinésithérapeute

Comme les autres auxiliaires médicaux, le kinésithérapeute est affilié à la CARPIMKO pour l'invalidité-décès et perçoit des indemnités journalières de l'Assurance maladie du 4e au 90e jour d'arrêt, sur une assiette plafonnée à 3 PASS (144 180 € en 2026), soit 197,51 €/jour au maximum. À partir du 91e jour, la CARPIMKO prend le relais avec une indemnisation forfaitaire, très inférieure aux honoraires d'un cabinet installé, puis une pension d'invalidité conditionnée à une incapacité d'exercice reconnue par le contrôle médical de la caisse. Les invalidités partielles spécifiques au métier — perte de force de préhension, épaule douloureuse chronique — sont insuffisamment prises en compte, alors qu'elles suffisent à rendre l'activité impossible.

En pratique, un arrêt de travail prolongé se traduit, quand on est masseur-kinésithérapeute, par une chute brutale de revenu : les indemnités journalières de votre régime obligatoire (CARPIMKO) n'interviennent qu'après un délai de carence et restent plafonnées, alors que vos charges fixes (loyer professionnel, cotisations, crédits, charges du foyer) continuent de courir. Pour un profil dont le niveau d'exposition au risque d'arrêt de travail est modéré, c'est cet écart qu'un contrat de prévoyance est précisément conçu pour combler. Lecomparatif des régimes obligatoires des TNSdétaille caisse par caisse les délais de carence, les plafonds d'indemnités journalières et les règles d'invalidité.

Les sinistres classiques du métier : une tendinopathie chronique des épaules après quinze ans de mobilisations, un canal carpien bilatéral opéré avec récupération incomplète, une hernie discale survenue lors d'un transfert de patient, un arrêt long après une intervention du genou. Le point commun : ce sont des atteintes fonctionnelles limitées au regard d'un barème médical général, mais rédhibitoires pour l'exercice de la kinésithérapie. La clause d'invalidité de votre contrat doit donc être lue attentivement : privilégiez une définition qui évalue l'incapacité à exercer votre profession déclarée, et non votre seul état fonctionnel. Le tarif dépend de l'âge à la souscription, du revenu à garantir, de la franchise, du montant de la rente et du questionnaire médical — les antécédents rachidiens ou d'épaule, fréquents dans la profession, peuvent entraîner exclusion ou surprime, ce qui plaide pour une souscription précoce. Au régime de la déclaration contrôlée, les cotisations sont déductibles du bénéfice non commercial dans les limites de l'article 154 bis du CGI, soit 3,75 % du revenu professionnel majorés de 7 % du PASS. Chiffres indicatifs.

Sur le plan fiscal, un contrat souscrit dans le cadre de laloi Madelinpermet, sous conditions, de déduire les cotisations du bénéfice imposable (article 154 bis du Code général des impôts), dans la limite d'un plafond légal et à condition d'être à jour de ses cotisations obligatoires. Pour dimensionner le montant à assurer, partez de vos charges incompressibles et comparez-les au niveau desindemnités journalières TNSdéjà versées par votre régime.

Dernier point de vigilance : les déclarations faites lors de la souscription (questionnaire de santé, activité réellement exercée, revenus) engagent l'assuré. Une déclaration inexacte peut entraîner la nullité du contrat au titre de l'article L.113-8 du Code des assurances.