Assurance prévoyance artisan (bâtiment & métiers manuels)

Affilié à la Sécurité sociale des indépendants (SSI), l'artisan perçoit des indemnités journalières calculées sur 1/730e de son revenu annuel moyen des trois dernières années, plafonnées à environ 64 €/jour (montant 2026 indicatif), après 3 jours de carence en maladie et dans la limite de 360 jours sur 3 ans. La pension d'invalidité partielle au métier tourne autour de 30 % du revenu annuel moyen, et le capital décès reste forfaitaire, de l'ordre de 20 % du plafond annuel de la Sécurité sociale. Pour un artisan qui dégage 45 000 € de revenu, l'écart avec le niveau de vie réel dépasse souvent 50 %.

En pratique, un arrêt de travail prolongé se traduit, quand on est artisan (bâtiment & métiers manuels), par une chute brutale de revenu : les indemnités journalières de votre régime obligatoire (SSI) n'interviennent qu'après un délai de carence et restent plafonnées, alors que vos charges fixes (loyer professionnel, cotisations, crédits, charges du foyer) continuent de courir. Pour un profil dont le niveau d'exposition au risque d'arrêt de travail est élevé, c'est cet écart qu'un contrat de prévoyance est précisément conçu pour combler.

Trois scénarios reviennent en permanence chez les artisans : une chute d'échafaudage qui immobilise six mois, une rupture de la coiffe des rotateurs qui interdit définitivement le port de charges au-dessus des épaules, une lombalgie chronique qui réduit durablement la capacité de travail sans empêcher toute activité. Ce dernier cas est le plus redoutable : le régime obligatoire indemnise mal l'invalidité partielle, alors que c'est précisément elle qui met fin à une carrière manuelle. Le tarif de votre contrat dépend de votre âge à la souscription, du revenu à garantir, de la franchise choisie, du niveau de rente d'invalidité, de votre statut fumeur et des réponses au questionnaire de santé. Le métier compte aussi : travaux en hauteur, machines-outils et déplacements fréquents justifient un tarif supérieur à un profil sédentaire. Bonne nouvelle fiscale : au régime réel, les cotisations d'un contrat Madelin sont déductibles du bénéfice imposable dans les limites de l'article 154 bis du CGI, soit 3,75 % du revenu professionnel majorés de 7 % du PASS, le tout plafonné à 3 % de 8 PASS. Un artisan imposé à 30 % ramène ainsi le coût net d'une cotisation de 90 €/mois autour de 63 €/mois. Chiffres indicatifs, à confirmer par un devis personnalisé.

Sur le plan fiscal, un contrat souscrit dans le cadre de laloi Madelinpermet, sous conditions, de déduire les cotisations du bénéfice imposable (article 154 bis du Code général des impôts), dans la limite d'un plafond légal et à condition d'être à jour de ses cotisations obligatoires. Pour dimensionner le montant à assurer, partez de vos charges incompressibles et comparez-les au niveau desindemnités journalières TNSdéjà versées par votre régime.

Dernier point de vigilance : les déclarations faites lors de la souscription (questionnaire de santé, activité réellement exercée, revenus) engagent l'assuré. Une déclaration inexacte peut entraîner la nullité du contrat au titre de l'article L.113-8 du Code des assurances.